Микрокредит – по формуле экономистов - это сумма, которая высчитывается, исходя из размера среднего займа по стране. В США средний кредит – это 39 тыс. долларов, в Западной Европе – 13 тыс., в Восточной – 7 тыс., в России – 2 тыс. долларов. Как правило, микрокредит примерно вдвое меньше среднего, значит, у нас речь идет о сумме приблизительно в 1 тыс. долларов. Скажем откровенно – сумма для оборота незначительная.
Тем не менее, когда Организация Объединенных Наций объявила о начале Международного года микрокредитования - в Информцентре ООН в Москве прошел круглый стол посвященный этой проблеме,где специалисты сошлись во мнении - развитие системы малых кредитов поможет в борьбе с бедностью.
У микрокредита два существенных плюса: первый – сроки оформления 2-3 дня, второй - для его получения совершенно не обязательно предоставлять кредитору обеспечение. В качестве залога могут выступать те активы, которые не принимаются в расчет обычными отечественными банками. Широко известен случай, когда один международный банк, работающий в России, взял в качестве обеспечения микрокредита стадо гусей. Есть, конечно, у системы и свои недостатки: ставки, как правило, довольно высоки и составляют 3–5% в месяц. Срок такого кредита – от одного месяца до четырех.
Цель у ООН, объявившей 2005 год Международным годом микрокредитования, глобальная: борьба с бедностью. Легкость получения кредита поможет необеспеченному человеку пережить временные финансовые катаклизмы: потерю работы, болезнь, вступление в брак, рождение детей, крупные неотложные покупки. По словам Марка Мэллока Брауна, администратора Программы развития ООН (ПРООН), распространение системы микрокредитов в мире “позволит вдвое сократить количество людей, живущих на средства менее одного доллара в день”.
Подобная система в России пока не развита. Традиционно потенциальные микрозаемщики – это представители малого бизнеса, которые нуждаются в дополнительных финансовых средствах для развития своего дела. Их потребность в кредитах оценивается сейчас в 5 млрд. долларов. Между тем только 2% российских МП обращались за микрокредитами. Основной объем кредитов в сфере МП , как считают специалисты, приходится на “теневой” рынок финансирования. Проще говоря, руководители малых предприятий предпочитают сейчас не связываться с кредитными организациями, а занять ту же тысячу долларов у друга, соседа или коллеги.
Главные проблемы эксперты видят в отсутствии законодательной базы. До сих пор не определены стандарты микрофинансирования. Нет налоговых льгот, которые позволили бы снизить процентные ставки по кредитам. Кроме того, в России, несмотря на золотой нефтедолларовый дождь, наблюдается “недостаточность финансовых ресурсов”. Микрокредитование осуществляется на деньги западных грантов или кредиторов. И хотя бизнес этот сам по себе прибыльный, с реальной доходностью 4–5% в год, многих инвесторов отпугивает риск невозврата денег.
Есть и еще одна проблема развития этой сферы – региональные власти. В трети регионов страны вообще нет ни одного центра микрокредитования.
По мнению экспертов, построить полноценную систему микрофинансирования в России можно будет не раньше, чем к 2015 году. Для начала нужно приучить к микрокредитам малый бизнес, а затем уже можно будет говорить о покрытии рисков по кредитованию малообеспеченного населения. Сейчас бедняков у нас не возьмется кредитовать ни банк, ни микрофинансовый центр. Надежда в случае чего только на доброго дядю.
Геннадий ОВСЯННИКОВ.
